近年來,隨著國(guó)家對(duì)普惠保險(xiǎn)的大力推動(dòng),“惠民保”發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告(2024)》數(shù)據(jù)顯示,截至2023年底,惠民保已覆蓋全國(guó)30個(gè)省份,共推出193款產(chǎn)品,總參保人次達(dá)1.68億。

以“惠民保”為代表的普惠保險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)以大眾可負(fù)擔(dān)的成本,將更廣泛的人群納入到保障體系中,從而提升全社會(huì)的保障水平,推動(dòng)社會(huì)公平正義和穩(wěn)定發(fā)展。像傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以覆蓋的高齡人群、帶病人群、新市民、特殊職業(yè)群體等,也成為了普惠保險(xiǎn)惠及的重點(diǎn)對(duì)象。

在此背景下,作為普惠保險(xiǎn)的承保方,保險(xiǎn)公司也在積極發(fā)揮市場(chǎng)主體作用,通過多舉措推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí),普惠保險(xiǎn)通以其普惠為優(yōu)勢(shì),幫助保險(xiǎn)公司觸達(dá)傳統(tǒng)渠道難以覆蓋的海量新客群體,有效擴(kuò)大客戶規(guī)模。保險(xiǎn)公司依托承保數(shù)據(jù)和服務(wù)能力,多維度分析投保數(shù)據(jù),積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)。

但我們也應(yīng)該注意到,普惠保險(xiǎn)避不開“低保費(fèi)”和“特殊群體”兩個(gè)標(biāo)簽。一方面,“低保費(fèi)”往往難以覆蓋服務(wù)運(yùn)營(yíng)、理賠支出等必要費(fèi)用;另一方面,“特殊群體”容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),推高保險(xiǎn)公司的理賠概率和運(yùn)營(yíng)成本。這對(duì)承保公司的成本控制提出不小的挑戰(zhàn),如何在普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“普惠性”與“可持續(xù)性”的平衡,成為保險(xiǎn)公司必須直面的現(xiàn)實(shí)難題。

保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP的破局探索

面對(duì)普惠保險(xiǎn)帶來的成本壓力,保險(xiǎn)公司也在積極尋找破局之道。一方面,行業(yè)共建平臺(tái)成為重要嘗試,多家保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造統(tǒng)一投保平臺(tái),分?jǐn)傁到y(tǒng)開發(fā)和運(yùn)營(yíng)成本。另一方面,也紛紛將自營(yíng)APP視為重要突破口,通過對(duì)自營(yíng)平臺(tái)的開發(fā),開辟普惠保險(xiǎn)發(fā)展的新天地。筆者通過對(duì)多家代表性保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP的調(diào)研,發(fā)現(xiàn)它們?cè)谄栈蓊I(lǐng)域的探索已初見成效。

保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP最顯著的優(yōu)勢(shì)在于直達(dá)用戶,有效簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)分銷鏈條,大幅削減中間成本,變相降低“低保費(fèi)”帶來的壓力。這一模式助力保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對(duì)“下沉市場(chǎng)”及年輕群體的觸達(dá)的同時(shí),更顯著降低了獲客成本。以平安金管家APP為例,其整合2.9億用戶的需求,并開展線上精準(zhǔn)營(yíng)銷,將獲客成本降低了37%,成效相當(dāng)直觀。

其次,保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP可以利用收集的大量普惠客戶數(shù)據(jù),開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。基于用戶畫像的個(gè)性化推薦,提升轉(zhuǎn)化效率,并為定制化產(chǎn)品的開發(fā)提供支撐。以普惠保險(xiǎn)的重點(diǎn)人群之一的“新市民”為例,與普通市民相比較,這個(gè)群體租房比例偏高,同時(shí)不少是從事外賣、快遞等行業(yè),有著獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。中國(guó)人保APP就針對(duì)這類人群畫像,在健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)新推出了"新市民安居保"和“騎手安業(yè)保”。前者覆蓋新市民的租房風(fēng)險(xiǎn)敞口,涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)損失、搬家財(cái)產(chǎn)、押金損失等風(fēng)險(xiǎn)。后者則聚焦騎手的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)保障配送途中的交通意外、突發(fā)急性病、骨折脫臼等問題進(jìn)行保障。兩款產(chǎn)品都匹配了目標(biāo)人群的實(shí)際需求,內(nèi)容相當(dāng)實(shí)用。而眾安保險(xiǎn)則是針對(duì)普惠保險(xiǎn)中另一重點(diǎn)人群——慢性病及高齡人群,推出“眾民保”系列產(chǎn)品,以更包容的核保政策,降低了他們的投保門檻。

另外,各家保險(xiǎn)公司也通過對(duì)自營(yíng)APP功能模塊的優(yōu)化,為“低保費(fèi)”下的普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供技術(shù)支撐。用戶可以在自營(yíng)APP內(nèi)自助完成查詢、投保、理賠等操作,從而減輕保險(xiǎn)公司的人工與運(yùn)營(yíng)成本壓力。像泰康保險(xiǎn)還聚焦自營(yíng)APP的適老化改造,從界面設(shè)計(jì)到操作流程都更方便于老年用戶的操作,既樹立了關(guān)愛老年群體的品牌形象,也成功吸引了老年客戶及其家庭的關(guān)注,為后續(xù)轉(zhuǎn)化奠定了基礎(chǔ)。

最后,保險(xiǎn)公司通過自營(yíng)APP內(nèi)的場(chǎng)景化專區(qū)以及健康生態(tài)建設(shè),持續(xù)提升用戶的活躍度和黏性,引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)從低頻交易轉(zhuǎn)為高頻互動(dòng),實(shí)現(xiàn)流量?jī)r(jià)值的深度挖掘。這方面中國(guó)人保的實(shí)踐尤其引人關(guān)注,其在自營(yíng)APP內(nèi)創(chuàng)新性設(shè)立“普惠專區(qū)”,深入普惠健康、財(cái)產(chǎn)守護(hù)、意外無憂等多場(chǎng)景普惠需求,集中展示普惠型保障產(chǎn)品。這一舉措便于用戶瀏覽、選擇的同時(shí),也帶動(dòng)用戶規(guī)模與保費(fèi)收入的雙增長(zhǎng)。另外,以平安金管家APP為代表的保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP,在提供普惠保險(xiǎn)的同時(shí)接入自身的健康生態(tài)商城,通過在線問診、體檢、藥品福利等,形成“健康+保障”閉環(huán),通過縱深的投入,提高用戶觸達(dá)頻次及喚醒保障需求。

如今,普惠保險(xiǎn)已成為各家保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地,雖然各家公司自營(yíng)APP的發(fā)力點(diǎn)不盡相同,但它們都已展現(xiàn)出了巨大潛力。未來,如何更好地滿足用戶更加多元化的保障需求,如何從普惠保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋,最終實(shí)現(xiàn)“普惠性”與“可持續(xù)性”的平衡,各家保險(xiǎn)公司仍需探索。相信隨著科技的不斷進(jìn)步和市場(chǎng)需求的變化,保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP在普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域上也將有更多的創(chuàng)新空間。