2025年《政府性融資擔(dān)保發(fā)展管理辦法》正式出臺，該辦法明確政府性融資擔(dān)保以準公共屬性為根本，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域，作為對市場化融資擔(dān)保的有效補充，實施半年以來，通過政策與資源支持，推動專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)敢做、能做小微業(yè)務(wù)，進而持續(xù)緩解薄弱領(lǐng)域融資難問題。

從2015年《關(guān)于促進融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》奠定制度基礎(chǔ)，到2017年《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》劃定行為邊界，再到2019年確立“國家—省級—轄內(nèi)機構(gòu)”三層架構(gòu)，始終圍繞“服務(wù)小微、支農(nóng)支小”的核心使命不斷完善。本次的《政府性融資擔(dān)保發(fā)展管理辦法》（簡稱“新辦法”），既是對過往行業(yè)制度建設(shè)的深化，也為新時代融資擔(dān)保體系高質(zhì)量發(fā)展劃定了清晰坐標(biāo)。在延續(xù)服務(wù)初心的基礎(chǔ)上，以更細致的制度設(shè)計強化政策落地效能，而電子簽約等科技工具，正成為支撐新辦法“合規(guī)化、高效化、普惠化”要求的重要載體。

新辦法將“信息支持”與“科技賦能”納入政策保障體系，極具前瞻性。在第四章“信息支持”中明確指出，“推動政府性融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與金融管理部門、政務(wù)服務(wù)等平臺對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享” 。“傳統(tǒng)模式下，一筆小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的合同簽署、資質(zhì)核驗環(huán)節(jié)平均耗時3.5天，跨區(qū)域業(yè)務(wù)的文件傳遞成本占業(yè)務(wù)總成本的12%。”國內(nèi)電子簽約行業(yè)頭部企業(yè)上上簽電子簽約的業(yè)務(wù)負責(zé)人向記者分析了新辦法的亮點：“新辦法要求‘優(yōu)化簽約流程、推動數(shù)據(jù)共享’，其實就是很明確的指出了，電子簽約等數(shù)字化工具是解決融資擔(dān)保業(yè)務(wù)效率低的關(guān)鍵”。

在風(fēng)險管控層面，新辦法強調(diào)“盡職免責(zé)”“全程留痕”。其中，第二十六條明確“建立健全盡職免責(zé)機制” ，且要求“業(yè)務(wù)流程全程留痕”。電子簽約名的時間戳、加密存證功能，能客觀記錄業(yè)務(wù)全流程，形成不可篡改的證據(jù)鏈，與新辦法“強化合規(guī)經(jīng)營”的要求高度匹配，從技術(shù)角度為責(zé)任界定提供保障。

面對小微和“三農(nóng)”融資難題，新辦法提出“優(yōu)化業(yè)務(wù)流程”“強化風(fēng)險管控”“加強銀擔(dān)合作”等要求。這些內(nèi)容貫穿于辦法的各個章節(jié)，如在經(jīng)營要求章節(jié)強調(diào)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，在政策支持章節(jié)促進銀擔(dān)合作。傳統(tǒng)融資擔(dān)保模式存在效率低、風(fēng)控難、協(xié)同弱等問題，新辦法針對性的要求，為行業(yè)指明發(fā)展方向，也凸顯電子簽約等數(shù)字化工具在提升效率、加強風(fēng)控與協(xié)同方面的重要價值。

實踐佐證：電子簽約在多元場景的價值釋放

無論是工程機械領(lǐng)域的中恒租賃，還是農(nóng)業(yè)裝備領(lǐng)域的約翰迪爾融資，都通過與上上簽的合作，印證了電子簽約對新辦法要求的適配性。

中恒租賃90%以上的業(yè)務(wù)已采用電子簽約，其法務(wù)總監(jiān)張智慧表示：“針對礦山、基建等偏遠場景，上上簽的多終端簽約方案解決了客戶‘跑斷腿’的難題，單筆業(yè)務(wù)簽約時間從3天壓縮至2小時。”而約翰迪爾融資則借助電子簽約，將農(nóng)機擔(dān)保業(yè)務(wù)的覆蓋范圍從20個省份擴展至28個，讓偏遠地區(qū)農(nóng)戶也能快速獲得融資支持。

上上簽業(yè)務(wù)負責(zé)人在接受采訪時直言：“2025年新辦法的落地，為電子簽約等成熟數(shù)字化工具提供了更清晰的應(yīng)用場景和政策依據(jù)。”他進一步解釋，“電子簽約的價值不僅是‘把紙質(zhì)合同搬到線上’，更是通過技術(shù)重構(gòu)業(yè)務(wù)邏輯——比如中恒通過我們的系統(tǒng)實現(xiàn)‘資質(zhì)審核通過才能簽約’的流程鎖定，從源頭規(guī)避合規(guī)風(fēng)險，這正是對新辦法‘事前風(fēng)控’要求的最佳響應(yīng)。 ”

對于新辦法關(guān)注的“跨機構(gòu)協(xié)同”，該負責(zé)人分享了實踐案例：“約翰迪爾的農(nóng)機擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及廠商、銀行、農(nóng)戶三方，過去合同傳遞需兩周，現(xiàn)在通過我們的平臺實現(xiàn)實時簽署，還能與農(nóng)機補貼系統(tǒng)數(shù)據(jù)互通，讓農(nóng)戶享受‘簽約即享補貼’的便利，這完美契合了新辦法‘讓利實體經(jīng)濟’的導(dǎo)向。 ”

趨勢展望：從工具應(yīng)用到生態(tài)重構(gòu)

上上簽業(yè)務(wù)負責(zé)人認為，新辦法推動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將經(jīng)歷三個階段：“第一階段是效率革命，像中恒、約翰迪爾這樣通過電子簽約解決簽約耗時問題；第二階段是風(fēng)控升級，利用簽約數(shù)據(jù)構(gòu)建信用模型，解決小微主體‘輕資產(chǎn)、缺數(shù)據(jù)’的融資痛點；第三階段是生態(tài)協(xié)同，融資擔(dān)保的數(shù)據(jù)體系實現(xiàn)互聯(lián)互信，真正打造出全國一盤棋的融資擔(dān)保數(shù)字信用基石，讓新辦法‘形成工作合力’的要求真正落地。 ”

這種判斷與當(dāng)前行業(yè)實踐相呼應(yīng)：中恒已將電子簽約數(shù)據(jù)接入“開山平臺”，實現(xiàn)風(fēng)控、業(yè)務(wù)、財務(wù)部門的信息共享；約翰迪爾則通過電子合同存證，與保險公司共建農(nóng)機風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。這些探索都指向同一個方向——電子簽約正從單一工具升級為融資擔(dān)保生態(tài)的“數(shù)字樞紐”。

隨著新辦法的深入實施，數(shù)字化能力將成為融資擔(dān)保機構(gòu)的核心競爭力。正如上上簽業(yè)務(wù)負責(zé)人所言：“政策的善意需要技術(shù)的橋梁才能抵達實體，電子簽約就是這樣一座橋，它讓‘服務(wù)小微’不再是口號，讓‘風(fēng)險可控’有了抓手，最終讓融資擔(dān)保真正成為實體經(jīng)濟的‘助推器’。 ”在政策與科技的雙重驅(qū)動下，融資擔(dān)保行業(yè)正邁向更高效、更普惠、更可持續(xù)的新發(fā)展階段。