借貸寶有沒有做好信息中介？業界
近日，據網友爆料，大量女學生通過借貸寶借錢時，抵押的“裸照”、“視頻”在網絡上流出。在昨日上午，借貸寶在官方微博發布《關于網傳借貸寶不雅照泄露的公告》，聲明：裸條的行為與借貸寶平臺無關，是用戶急于借錢，繞過平臺，與放貸人私下交易而產生。
對于“裸條”的行為及照片的泄露，即便是借款人與放貸人之間有協議，也不能進行出售、轉手、傳播，事件一旦發生，造成危害的，將以傳播淫穢物品定罪，追究刑事責任。而發生“裸條”事件后，借貸寶發聲，設立“百萬打裸基金”，發出100萬懸賞，協助警方抓捕“10G裸條照片”的源頭。當然，這些是必須去做的事，但對于平臺來說，這些不過是治標不治本。“裸條”事件不斷發酵，借貸寶有沒有做好信息中介這一角色擔當？
一、用戶繞過平臺私下交易
借貸寶是一款基于熟人之間的借貸平臺，但發展到今天，借貸雙方早已不僅于熟人。在借貸寶APP上，有一個版塊是“可能認識的人”。據借貸過的用戶表示，只要與這些“可能認識的人”互粉，就可以擁有彼此的聯系方式。因此，借貸寶遠遠不止是熟人之間的交易。
通過這些“可能認識的人”，我們可以認識更多的陌生人，并獲取他們的聯系方式。此外，在借貸寶app上，還有“找人/搜好友”的搜索功能，甚至我們可以在淘寶花8塊錢就能買到300個“寶友”名單，只需要在“找人/搜好友”的搜索功能上，搜索、互粉即可。而通過這些方式添加的好友借錢，也不需要任何的審批，其中存在很大的隱患。
一般的互聯網借貸企業，平臺擔當信息中介的角色，投資人和融資方都是通過平臺去對接，而不是在借款發生之前就獲取了雙方的聯系方式。這就使得一些別有用心的放貸方利用平臺去做“裸條”借貸。互粉即可獲取聯系方式，兩個不認識的人就可以越過平臺，私底下達成協議，再通過平臺借款。但是值得注意的是，借貸寶的初衷是熟人之間的借貸，平臺不做任何擔保，也不會做盡調。
盡管借貸寶平臺上的年化率是由借款人填寫的，但是，由于雙方互粉后有聯系方式，可以事先溝通，在這種情況下，通常是由放款人說了算，這就導致了利率過高，借款人無力償還。平臺設立“百萬打裸基金”，但負面事件的源頭在于平臺自身設置的局限性。問題的根源在于怎么去防止借款人越過平臺與放貸人私底下達成交易。
但是借貸寶對外一直是純信息中介平臺。盡管網貸監管細則上也是把互聯網金融平臺定義為信息中介。但是，我國目前處于的網貸環境，一旦平臺涉及交易，平臺是沒有辦法置身事外，說只是信息中介。在互聯網金融這條道路上，涉及的金額交易太多，信息中介只能做社交，平臺本質上還是要承擔起信用中介的責任來。
二、“賺利差”違反借貸的目的
“賺利差”的功能是用戶可以零成本，只要將好友的借款信息修改原始年化率，轉發到自己朋友圈，在中間賺取利息差。這種“無本賺利差”，層層的借貸，一個人的逾期會導致多個人的壞賬，最后金額越堆越高。最后，對于用戶來說，一分錢利差沒賺到，還要交給平臺大量的逾期管理費用。
此前，北京盈科律師事務所表示，平臺這種罰款（逾期管理費）是違背合同法的公平原則的，是不會被法律支持的。此外，這種層層借貸的方式，目的是為了賺利差，違反了網貸監管細則中“保證融資項目真實合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的。”
此前，借貸寶被央視《焦點訪談》欄目點名存在違規現象。借貸寶官方發聲，已經取消了“賺利差”的功能。此外，針對央視提出的借貸寶平臺個人借款超額的問題，我們從借貸寶APP上看到，個人借款申請上限已為20萬。
三、大學生教育的問題
此外，據相關人士的爆料，通過“裸條”方式借款的女子大部分出生于1993年至1997年。這一群體的女子大多是在校大學生，且已經成年。從借款的目的來看，并不是因為生活所需，而是在于消費所需。貸款買手機、化妝品、整容、開網店的啟動資金等等。這其中，大部分是由于自身虛榮消費所致。
除虛榮消費外，借貸者還缺乏基本的思考的能力。在2015年8月，最高人民法院發布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，明確了年利率在24%以內的，民間借貸受法律保護；年利率超過36%的民間借貸不受法律保護。當然，像“裸條”借貸涉及刑事犯罪的除外。且借貸人雖然是在校大學生，但只要是成年人，就具備完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，獨立承擔民事責任。
且大學生的生存能力弱，還款能力差，且他們并沒有給自己算一筆清晰賬，糊里糊涂地借了這筆錢。像裸條借貸，借款周利息高達30%，假設一個人借款1萬元，一周后他需要償還本息13000元；如果逾期一個月，那么需要償還本金28561元，番了將近3倍。以大學生的經濟實力，很難還上這筆錢。借貸應急本沒有錯，但是得找一個靠譜的渠道，分析自己的償還能力，同時算清楚背后的“生錢”之道。
【來源：眾籌之家】
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